透析互联网金融:冲击资金融入和拆出

字体: - 收藏 2013-08-19 来源:亚洲财经综合 作者:

文章导读:    P2P模式是指借款人通过第三方网站发放自己的借款标的,投资人通过竞标进行放贷,交易的过程全部在网络完成,第三方网站不经手这些贷款资金。...

   8月19日,伴随着移动支付、社交网络、大数据和云计算等互联网信息技术的发展浪潮,以第三方支付、P2P、网络贷款及金融机构线上平台为代表的“互联网金融”模式渐露端倪。

   那么到底何为“互联网金融”?日前,赛迪经智投资顾问有限公司创新融资事业部总经理江晶晶博士向和讯科技阐述互联网金融的含义时表示,“它的一头是互联网,像幽灵一般在多个维度对多种行业产生深远影响;另一头是金融,是全球各个国家和地区利润率最高的行业。这两者结合在一起,互联网金融便华丽地诞生了!”。

   互联网金融的业务类型

   从第三方支付到P2P,再到众筹融资和信用支付,当下的互联网金融主要包含三大类:

   1.互联网企业的金融业务

   这一类主要以阿里巴巴为代表,主要业务形态包括第三方支付(支付宝)、小额贷款(阿里小贷)和基金销售(余额宝)。

   第三方支付在国内早已不是什么新鲜事物,目前,我国第三方支付牌照已发放了250家,其中从事互联网支付的企业接近100家,而支付宝更是成立于2004年,目前注册用户已突破7亿。

   小额贷款本来就不是银行的专利,目前国内也有一些专门的小贷机构运营这项业务,而阿里小贷的独特之初就在于是纯粹的互联网公司进入小贷领域,并且放贷对象均为阿里平台上的卖家。

   最后,余额宝可谓是引爆“互联网金融”热的导火索。今年6月,支付宝联手天弘基金,在支付宝官网售卖后者提供的货币基金等理财产品。18天后,余额宝宣布用户数突破250万。此后,诸如活期宝、现金宝等相类似的理财产品都开始受到大规模追捧,史玉柱更是借机推出了全额宝。

   2.金融结合互联网技术的创新业务

   金融结合互联网技术的创新业务主要表现为P2P和众筹融资。

   P2P模式是指借款人通过第三方网站发放自己的借款标的,投资人通过竞标进行放贷,交易的过程全部在网络完成,第三方网站不经手这些贷款资金。目前,国内主要的P2P网站包括宜信、人人贷和翼龙贷等。

   众筹融资是指个人或者企业将融资项目放到网上,一般公众可以进行数额不等的投资并获取收益,网站通过面向融资项目收取佣金来获益。目前,全球知名的众筹网站是美国的KickStarter,而我国已有的众筹网站包括点名时间和追梦网。

   3.传统金融机构的线上业务

   传统金融机构的线上业务主要是指各大银行的网上银行,网上证券,比如中国建设银行(601939,股吧)的“善融商务”、招商银行(600036,股吧)的信用卡网上商城等。其主要的盈利模式仍然集中在信贷服务商。银行电子商务不仅是增加一条服务渠道,也是对其原有业务模式以互联网为依托的重新改造,是未来深化金融改革的重要尝试和跳板。

   “除了上述三种模式外,未来可能还会有其他一些新形态,比如通过深度数据挖掘的金融产品精准化营销;集合更广数据面、资源面的综合性互联网金融机构,目前中关村(000931,股吧)就正在筹建第一家互联网银行”,江晶晶指出。

   移动端推动互联网金融普及

   互联网金融已经逐步成为我国当前深化金融创新的突破点,通过移动支付、供应链金融和大数据服务营造互联网金融生态圈,是互联网金融行业创新的核心驱动力所在,也将是未来互联网金融行业发展的关键。

   江晶晶表示,“移动互联网作为推动互联网金融的助力之一,将主要集中在交易平台和基础数据两个层面。目前,移动互联网已跨越了产业链上下游之间的壁垒,让金融企业、互联网公司、消费电子公司、电信运营商、应用提供商、终端厂商之间形成了相互融合、渗透乃至替代式的竞争”。

   “同时,随着移动互联网覆盖面的进一步延伸,一方面其将继续作为重要的基础数据获取平台,推动互联网金融发展;另一方面也可能成为互联网金融的直接参与者,目前第三方支付的企业大举进入,手机支付企业也有借助数据优势整合资金端进而介入的机会”,江晶晶同时表示。

   “此外,互联网金融还可以利用移动互联网平台交易形式极大地降低交易成本”,江晶晶举例指出,“如阿里小贷基于其电商平台,掌握小企业的信用记录和交易状况,通过信用监督打造了一条贷前、贷中、贷后封闭的资金链条,最大限度地降低寻找优质企业客户的成本和风险”。

   思考:传统金融业务遭遇哪些挑战

   “我们都知道,金融的本质是价值流通,包括资金的融入和拆出两大部分,而互联网金融正在对这两大部分造成冲击”,江晶晶指出,“首先,资金的融入端,依托互联网技术的发展,交易数据的积累,以中小企业为代表的资金融入难点、盲点开始找到融入方式;其次,资金的拆出端,改变了一直以来资金拆出方为大型金融机构和富人理财的模式,民众亦可参与资金的拆出,尽可能实现所有资金的价值”。

   江晶晶同时介绍称,“以银行业务受到的冲击为例,首先以支付宝为代表的第三方支付正在改变用户实现支付的入口,从而冲击银行的传统汇款业务;二以阿里小贷为代表的网络贷款模式正在出现,冲击银行传统贷款模式;三以拍拍贷为代表的P2P模式正在绕开银行实现个人存贷款的直接匹配,成为未来互联网直接融资模式的雏形”。

   资料显示,2012年银行业存款同比仅增长11%,较2010年低了8个百分点,贷款也低了3.4个百分点。这说明银行体系之外的证券、债券、民间借贷以及互联网融资等渠道正对银行业务形成冲击。

   “总的来看,互联网金融模式正在全面改变原有的“二八”格局,也就是正在改变原来只能满足20%企业,80%金额的投融资需求。但事实上,另外80%的企业虽然投融资总量小,但周转速度快,资金收益高,在技术力量的辅助下能为新进入的机构创造超额收益”,江晶晶最后表示。

   名词解释:互联网金融

   互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。从广义上讲,凡是具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。而从狭义的金融角度来看,则应该定义在跟货币的信用化流通相关层面,也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法。

   理论上,任何涉及到广义金融的互联网应用,都应该是互联网金融,包括但不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。



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[责任编辑:伦志军]

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