银行中考:理财产品如何“巧妙”变活期存款

字体: - 收藏 2014-06-30 来源:21世纪经济报道 作者:

文章导读:   最主要方式是给存款客户更高的收益。张民说,一种变通方式是,6月底临近前,为企业客户设计一款1月期的短期理财产品(银监会此前叫停了银行发行1月期以内的超短期理财产品),年化收益在4.5%左右。但是,会设置一个提前赎回条款,10天后,企业客户就可以赎回该银行理财产品,年化收益在2.7%左右。&ldq...

  存贷比考核压力,让拉存款“大战”在每一个季度末反复上演。

  这其中,作为拉存款“推手”的银行理财产品,也通过各类巧妙“安排”,让理财资金在6月30-7月1日的考核时点上,变成活期存款。

  一月期理财产品假象

  一家城商行北京分行公司业务部客户经理张民(化名),主要负责对企业客户发放贷款,因而拉存款的任务也就最重,但主要考核对公存款。由于企业涉及资金量大,日均存款余额考核很容易达标,困难的是时点存款余额考核。

  6月底,他所在的公司业务部的时点总存款余额任务是50亿元左右,分到每个客户经理的任务量不等,他领到2.2亿元左右。拉来存款后,其奖励“返点”比例在1‰-3‰不等。

  张民调侃称,每到年中、年末,就得“跪求”各类企业财务总监。一般来说,发放贷款时也会有意无意要求企业不要在季度末把大额资金转走。慢慢的,与大部分企业之间形成默契。

  不过,拉存“大战”竞争激烈,使银行也开始采取“威逼利诱”各类手段。

  最主要方式是给存款客户更高的收益。张民说,一种变通方式是,6月底临近前,为企业客户设计一款1月期的短期理财产品(银监会此前叫停了银行发行1月期以内的超短期理财产品),年化收益在4.5%左右。但是,会设置一个提前赎回条款,10天后,企业客户就可以赎回该银行理财产品,年化收益在2.7%左右。“这样的收益已经很不错了,不少企业很愿意这么做。”张民说。

  更激进的做法是,提前直接通知企业,6月27日后大额资金无法挪走。

  为了防止企业、个人存款流失,银行柜台人员也有相应措施。

  另一家城商行地方小型支行柜台人员介绍,考核指标是日均存款余额是200万元左右,时点存款余额为250万元左右,其中6月底、12月底会高一些,而且各支行、各人员考核指标不一样,银行人员的奖励“返点”比例在0.5‰左右。“但平时柜台人员并不具体接触企业客户、个人客户,拉存款相对难一些。”

  网银转账一般单笔最高500万元、一天最多1000万元,各行略有不同。所以,过亿资金转账须通过柜台。

  以其所在支行为例,对外转账超过20万元,需持开户人身份证,企业账户需法人印章或公司财务盖章;超过50万元,需营业部大堂经理核对签字;超过100万,需营业部大堂经理、分管支行长核对签字。

  “平时签字都非常快,半小时即可转账。但现在大额资金还需总行公司业务部签字,大额资金挪出一般3天,就是防止年中考核时资金流失。”这位城商行柜台人员感慨。

  产品期限设计的奥秘

  理财产品在拉存款的过程中,扮演了重要的角色。

  某股份行地方支行客户经理李若(化名),主要负责零售业务,以及一些企业的信贷业务。其时点存款余额指标为500万元左右,同时全年新增综合金融资产2000万元。“主要是考核个人存款,需要想尽办法多销售理财产品,对企业存款的考核占比很小。奖励返点比例为1‰。”他说。

  为吸引零售客户,银行一般会在季末发行高收益率理财产品。而要使银行理财资金变成活期存款,则主要有两个安排。

  李若介绍,一方面,银行会集中安排银行理财产品在6月30日前到期,然后在7月初将本金收益给投资者,正好跨越季末,该过程中,资金属于个人活期存款。

  银率网理财分析师殷燕敏介绍,银行理财产品说明书内都会注明,赎回到账时间一般为T+3或者T+5,T+1也有一些。从产品到期到资金到账的时间,很多就会正好跨越季度末,而算作活期存款。

  所以,银行理财产品余额在3月底的规模,会小于2月;同理,6月底银行理财规模余额小于5月份。

  21世纪经济报道记者从权威渠道获得数据显示,截至2014年2月末,银行理财余额为12.2万亿元,较年初增长约20%。但是,到了3月末,银行理财余额降低至11.6万亿元。

  另一方面,李若说,银行也会在6月30日前几周集中发行理财产品,产品募集期跨越6月30日,正式的起息日在7月1日后,中间的时间都算作活期存款。

  此外,李若所在的银行,还会给一些客户安排七天通知存款。目前的七天通知存款年利率为1.485%,远高于活期储蓄利率。

 

  不过,年中存款余额量是把双刃剑。李若,由于每年考核以上年为基础,为防止下一年吸储压力过大,存款也并非越多越好。有时候存款过多,就要把多余资金“劝走”,主要是让财政户资金转存到其他行。



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[责任编辑:赵伟]

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